Kvalifikace životního pojištění brání péči o duševní zdraví

Klíčové jídlo

• Diagnóza duševního zdraví může lidem zabránit v získání životního pojištění nebo ve zvýšení jejich stávajícího plánu.
• Někteří terapeuti upouštějí od pojištění, částečně kvůli tomuto problému.
• Pacienti se mohou proti rozhodnutím životních pojišťoven odvolat vysvětlením, proč je jejich péče o duševní zdraví nezbytná.

Před několika lety Djuna Osborne dostávala terapii deprese, když se pokoušela zvýšit životní a životní pojištění jejího manžela. Při rozhodování o fakturaci jejího zdravotního pojištění za zasedání byl veřejný záznam o její diagnóze.

Jako psychoterapeut věděla, že odhalení její deprese je nákladné riziko. Místo toho, aby společnost pouze zvýšila svůj poplatek, společnost Osborne odmítla životní pojištění po dobu jednoho roku.

Osborne není zdaleka jedinou osobou, která čelí překážkám nebo strachu ohledně získání životního pojištění z důvodu duševního zdraví. Ve zprávě z července 2020 vědci zjistili, že 56% účastníků by požadovalo větší jasnost v tom, jak jejich zkušenosti s duševním zdravím ovlivní jejich aplikaci. Dalších 86% uvedlo, že neví, na koho se obrátit s žádostí o nezávislé poradenství ohledně deklarování podmínek duševního zdraví v žádostech o pojištění.

"Nejsem si jistý, jestli čekali, až se zabiju, nebo se nezabiju, ale moje diagnóza duševního zdraví byla vynikající, než jakýkoli jiný problém s fyzickým zdravím, i když jsem byl úplně stabilizován léčbou, nevydal jsem žádnou práci," nebo měli volno nebo podali žádost o jakýkoli druh zdravotního postižení, “říká Osborne. "Byl jsem šokován a naštvaný, že existuje takové stigma a úplné nepochopení nuancí diagnostiky, léčby a fungování duševního zdraví."

Z těch, kteří požádali o životní pojištění a bylo jim odepřeno krytí, 68% uvedlo, že se domnívají, že byli nespravedlivě diskriminováni kvůli svému duševnímu zdraví, a 52% uvedlo, že by zvážilo bagatelizaci své duševní nemoci, pokud by znovu požádali o pojištění. Kromě toho 54% uvedlo, že neobdrželo vysvětlení, a 52% uvedlo, že odůvodnění rozhodnutí bylo nejasné.

Nejistota životního pojištění

Vágní povaha kvalifikace životního pojištění může vyvolat další strach. Navštivte stránku Fidelity Life s názvem „Životní pojištění pro lidi s depresí a úzkostí“, kde poskytovatel nejasně sdílí dopad, jaký mohou mít podmínky duševního zdraví na přístup člověka k životnímu pojištění.

Prohlášení zní: „Pokud je vaše deprese nebo úzkost mírná a jste v profesionální péči, nemusí to mít na váš dopad příliš velký dopad. Pokud je to vážné a byli jste hospitalizováni nebo vám hrozí sebevražda, mohlo by to zvýšit vaše sazby nebo vám vůbec zabránit v kvalifikaci. “

Elizabeth Green, právnička

Pojišťovny by ve skutečnosti ušetřily peníze tím, že by poskytovaly výhody pro lékařsky nezbytnou léčbu, protože brání další eskalaci a možnému zhoršení problémů duševního zdraví.

- Elizabeth Green, právnička

Neexistuje žádná jasná hranice, která by dělila to, co se kvalifikuje jako „mírné“ nebo „závažné“. Jason Drake to zjistil poté, co mu bylo odepřeno zvýšení jeho životního pojištění kvůli mírné úzkosti. Tato instance byla Drakeovým prvním pokusem o rozšíření jeho stávajícího plánu. Při aplikaci se dostal k otázce, zda se podrobuje léčbě psychiatrických stavů.

Jako licencovaný klinický sociální pracovník si Jason dobře uvědomoval mírnou povahu svého stavu. Zmínil úzkost, za předpokladu, že to bude považováno za nízké riziko a neovlivní to jeho pojištění. Místo toho dostal dopis, v němž uvedl, že kvůli léčbě úzkosti nemůže zvýšit své životní pojištění.

"Bojoval jsem s úzkostí, neužíval jsem léky každý den a měl jsem léky, které jsem zřídka užíval, když se objevila potřeba," vysvětluje Drake. "Mohl bych přijmout, kdyby se vrátili s tím, že pokrytí by se mohlo zvýšit, ale mírně vyšší rychlostí než jednotlivec bez úzkosti." Popírat zvýšené pokrytí takové mírné diagnózy s velmi nízkým rizikem však bylo matoucí, “říká Drake.

Zatímco někteří lidé budou mít celoživotní duševní zdraví, mnoho dalších začne po bolestivé události, jako je pandemie COVID-19, vykazovat známky jednoho. "Bylo by neobvyklé, kdyby se dalo říci, že při automobilové nehodě tragicky ztratil partnera a aby nezažili traumatickou reakci a ten, který by pravděpodobně vyvolal příznaky, které zrcadlí depresi nebo úzkost, nebo obojí." Pokud by lidská bytost takto nereagovala, vyvolalo by to větší obavy, “říká Dr. Charlayne Hayling-Williams, prezident a spoluzakladatel společnosti Community Wellness Ventures.

Rizika zamítnutí životního pojištění

Než může být člověku dokonce odepřeno životní pojištění, má systém škodlivé důsledky, zejména motivaci vyhnout se péči o duševní zdraví.

"Poskytujeme lidem, u nichž existuje vysoké riziko sebevraždy, zapojení do násilných trestných činů nebo odpuštění a izolace od společnosti obecně, jako jsou děti, které mohou zažívat týrání nebo zanedbávání, další důvod, proč by se neměly zapojit do léčby a promluvte a vyzkoušejte produktivní a šťastný a zdravý život - zejména u černé a hnědé populace, která je vystavena většímu riziku, “říká Hayling-Williams.

„Spojení interakce s terapeutem jako nemoci nebo jako rizikového faktoru pro plátce nebo pojišťovny není jen kluzký svah, ale je skutečně chybné,“ pokračuje Hayling-Williams. "Chceme prevenci." Talk terapie předchází hospitalizaci. Zabraňuje řadě kritických životních událostí, jako je sebevražda. “

Djuna Osborne

Nejsem si jistý, jestli čekali, až se zabiju, nebo se nezabiju, ale moje diagnóza duševního zdraví byla výraznější než jakýkoli problém s fyzickým zdravím, i když jsem byl úplně stabilizován léčbou, nevydal jsem žádnou práci měli volno nebo podali žádost o jakýkoli druh zdravotního postižení.

- Djuna Osborne

Elizabeth Green, právnička a partnerka ve společnosti Kantor & Kantor, zaměřená na pomoc jednotlivcům při získávání pojistných výhod, souhlasí: „Pojišťovací společnosti by ve skutečnosti ušetřily peníze tím, že by poskytovaly výhody pro lékařsky nezbytnou léčbu, protože by zabránily další eskalaci a možnému zhoršení problémů duševního zdraví.“

Odepření životního pojištění má jasné finanční důsledky. Ve studii z července 2020 uvádělo 69% lidí, kterým bylo odepřeno životní pojištění, pocit obav ze ztráty zaměstnání nebo domova nebo dostat se do finančních potíží. 74% také uvedlo, že se obávají, že jejich rodina nebo blízcí nebudou finančně zabezpečeni.

Poskytovatelé duševního zdraví se vyhýbají pojištění

Mnoho odborníků na duševní a behaviorální zdraví, jako jsou Drake a Osborne, se vyhýbá pojištění jako metodě ochrany svých pacientů. "Začínalo to být neetické, protože moji pacienti nesplňovali všechna kritéria pro diagnózu a jediným způsobem, jak získat náhradu za péči prostřednictvím pojištění, je podat žádosti pacientů s diagnózou, kterou pojišťovna považuje za přijatelnou," říká Osborne, který přestal uzavírat pojištění v březnu 2020. „A nikde není zaznamenána žádná diagnóza duševního zdraví, která by potenciálně mohla ovlivnit jejich schopnost získat budoucí péči nebo krytí.“

Dr. John Umhau, MD, MPH, nepřijímá ani soukromé pojištění. Pracuje s pacienty, kteří mají poruchu užívání alkoholu (AUD) a často předepisuje naltrexon. Dva z jeho pacientů, kteří užívali naltrexon, byli odepřeni za to, že si vzali předpis na životní pojištění. Umhau napsal dopis životní pojišťovně s vysvětlením, že dotyčná osoba byla v remisi, ale oni odmítnutí potvrdili. Nyní se cítí povinen přijmout ještě více opatření k ochraně soukromí svých pacientů a zajistit, aby jim byla poskytnuta potřebná pomoc, aniž by byla zničena jejich šance na životní pojištění.

Mezi tyto kroky patří vedení žádných digitálních záznamů, poskytování písemných receptů a odesílání pacientů do nezávislých lékáren, které nebudou elektronicky nahrávat recepty a informace o pacientech.

V praxi je tento systém k dispozici pouze pro jednotlivce, kteří si mohou dovolit platit z kapsy za péči o duševní zdraví.

Jak ovlivňují duševní zdraví a životní pojištění

Podle Greena část problému pramení z toho, že se pojišťovny spoléhají na vlastní lékařskou kontrolu pacienta, místo aby mluvily se svým pravidelným lékařem.

Tyto recenze neposkytují úplný obraz o cestě a potřebách duševního zdraví člověka. "Buď si životní pojišťovny uvědomují nuance duševního zdraví a využívají to pouze k zamítnutí krytí, nebo si toho nejsou vědomy a je třeba je aktualizovat o realitu toho, jak vypadá a chová se nyní duševní zdraví," říká Osborne.

Zatímco Drake říká, že se může dohodnout na vyšším pojistném pro lidi s většími riziky, je proti tomu, aby úplně popřel pokrytí za jakékoli již existující podmínky.

Kroky, pokud je pojištění odepřeno

Proti rozhodnutí životní pojišťovny je možné se odvolat.

"Pacienti se mohou a měli by se proti odmítnutí písemně odvolat," říká Green. "Odvolání by mělo poskytnout vysvětlení, proč je léčba duševního zdraví z lékařského hlediska nezbytná." Doporučujeme přiložit dopisy o podpoře od klinického lékaře nebo ošetřujícího lékaře s vysvětlením, proč je léčba lékařsky nezbytná, a poskytnout ošetření nebo lékařské záznamy. “

Po dokončení odvolání Green vysvětluje, že se lidé mohou také podrobit nezávislé lékařské prohlídce prostřednictvím státních oddělení pojištění.

Co to pro vás znamená

Péče o duševní zdraví, jako je terapie, je značně prokázána, že pomáhá lidem. Při dodržování těchto zásad životní pojišťovny penalizují pacienty za aktivní práci na tom, aby se cítili lépe.

Životní pojištění by vám přesto nemělo bránit v hledání profesionální podpory pro vaše duševní zdraví. Zůstat duševně silný je jedním z nejlepších způsobů, jak pomoci sobě a svým blízkým.

Co to znamená pro 26leté lidi ztratit zdravotní pojištění během COVID-19